数字货币进入支付市场，突破最后一公里瓶颈

数字货币成为“本地两会”的高频词。

1月23日，北京市市长陈吉宁在政府工作报告中明确提出“推进数字货币试点应用”后，广东、上海多地提到要推进数字货币试点。

1月24日，广东省省长马兴瑞在政府工作报告中表示，将全力推进深圳先行示范区综合改革试点，打造数字货币创新试验区。

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4天前的1月20日，继罗湖区和福田区之后，深圳市龙华区在深圳启动第三轮2000万元数字货币红包测试，深圳数字货币测试已按下快进键.

其实从2014年开始，中国人民银行就一直在筹划研究数字货币，磨一剑6年，终于在2020年试行。2020年10月，中国人民银行和深圳启动数字货币红包试点，标志着我国首个大型数字货币试点正式开启。之后，苏州、雄安新区、北京等地相继进行了试验和推广。 2021年或将迎来“数字货币趋势年”。现在，上海、成都等城市的数字货币试点也已提上日程。

中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄震曾对时代周刊记者表示，央行推出数字货币不仅仅是一种支付工具，它与数字金融和数字经济密切相关。关系。数字货币作为新经济的“引擎”，将极大推动相关金融基础设施建设； “如果说数字金融是数字经济的王冠，那么数字货币就是数字金融王冠上的明珠。”

但是，从目前的推广情况来看，数字货币的普及实施还有一定的提升空间。一方面是技术上需要更新和修正，另一方面是应用场景不足，用户习惯需要培养。

从数字货币的推广方式来看，和以往微信支付的红包推广类似。相比之下，前者的推广速度和力度都没有微信支付那么快，距离全面推广还有很长的路要走。如何与支付宝、微信等第三方支付共存，也成为数字货币推广之路上的考验。

开启新的支付大战

在目前地方政府争夺数字货币试点的热潮中，深圳无疑拔得头筹。

自2020年10月以来，人民银行、深圳先后与罗湖区、福田区、龙华区开展大规模数字货币测试，累计发放1000万元，1822.65万元和2000万元，每个红包金额为200元。

同时，数字货币也在苏州、北京、雄安新区等地进行了测试，2021年将加快推广步伐。

数字货币是中国人民银行发行的一种数字形式的法定货币。与商业银行存款货币相比，其性质相当于现金，本质上具有支付功能。

在一定程度上，数字货币无形中掀起了新一轮的移动支付大战。数字货币的推广与以往微信支付的推广类似。

在微信支付诞生之前，支付宝在国内移动支付市场具有绝对的先发优势，直到微信支付的出现才改变了这种局面。

移动支付大战始于2014年。2014年初，当时拥有6亿用户的微信推出“新年红包”产品，借助春节假期引起广泛传播，打响了腾讯与阿里在移动支付市场的大战。

为了争夺更多的移动支付“入口”，腾讯入股滴滴后，率先铺开大笔补贴。仅成立一年的微信支付，依靠社交门户和高频出行场景，以14亿元补贴成本，将微信支付用户规模提升至1亿。腾讯投资美团后，美团也成为微信支付抢夺线下市场份额的利器，依托美团打通各种商业业态的末端。

接下来的几年，微信支付也展开了一系列攻势，通过各种补贴角逐线上线下的各种消费场景，逐步从支付宝手中抢夺移动支付市场份额。 2016年12月，马化腾宣布微信支付线下支付份额已经超过支付宝。易观数据显示，2013年支付宝市场份额接近80%，2017年支付宝市场份额逐渐下降至54%左右。从此数字货币支付视频，支付宝和微信支付一分为二的局面就形成了。

从推广方式来看，微信支付凭借腾讯庞大的流量和投资生态，抢占了团购、外卖、旅游、生活服务、交通、购物消费等各个领域的移动支付市场，赢得了这一支付战争。

纵观数字货币的推广，我们也能看到微信支付争夺移动支付市场的影子。从深圳、苏州等地的试点来看，红包也用于吸引用户，促进线下消费。目前其使用范围已涵盖生活费、餐饮服务、交通、购物消费、政务服务等领域，范围与微信支付基本相同。

缺乏“互联网基因”？

当然，数字货币的推广和微信支付有很多不同。没有腾讯这样的互联网巨头，也没有腾讯的投资生态。数字货币与地方政府的合作性更强。

目前，数字货币更偏爱线下场景。在深圳的三轮试点中，数字货币红包仅限线下使用，在北京的试点中，也仅限于线下使用。目前，只有苏州在在线支付领域取得了突破。

在苏州数字货币试点项目中，京东数科成为第一家与六大银行合作，接入数字货币电商平台消费试点场景的科技公司。事实上，探索在线支付场景也是数字货币下一步试点的方向之一。

据媒体报道，成都将于1月27日开启数字货币红包活动，此次成都数字货币红包总额为5000万元，政府发放3000万红包用于线下消费，京东发放2000元。 10000个在线消费红包。

“数字经济时代，各行各业都在进行数字化转型，金融机构和监管部门也不例外。因此，推动数字货币线上化，逐步培养用户的支付习惯，获得更多底层用户的支持，意义重大，发展科技创新，顺应数字经济的趋势，即也是未来数字货币推广的一大趋势。”1月25日数字货币支付视频，小华科技研究院高级研究员苏小睿对时代周刊记者表示。

从推广方式和速度来看，与微信支付相比，数字货币还缺乏“互联网”基因。

苏小睿表示，从目前的进展来看，数字货币只是“技术部”公开亮相，而技术部是“自产自销”，这在大型互联网公司是不可能的。事物。从互联网巨头的扩张来看，经过技术部的研发，还有产品部、市场部、运营部、品牌公关部、客服部等一系列部门部门协调配合，共同推广科技产品。

“这主要是因为数字货币还处于小规模测试状态，不具备大规模推广的成熟条件。”苏小睿表示，数字货币是底层工具，注定只有与场景结合，才能发挥最大价值。

苏小睿表示，虽然数字货币已经陆续接入了各种业务场景，但都是第三方场景，不是自营场景。数字货币要想打破第三方支付的壁垒和线下“码卡”现象，需要遵循互联网产品推广的基本逻辑，需要致力于构建自营生态和场景，并建立自己的生态系统。

对于数字货币来说，获取新用户不是当前的挑战，如何留住用户是推广中的难题。

一位中了数字货币红包的深圳居民告诉时代周刊记者，使用数字货币红包线下消费后，相关APP被卸载，没有其他可以使用的场景。

因此，数字货币最大的挑战是如何实现用户留存，如何在少数科技公司主导小额支付市场的环境下取得突破，考验政府如何构建自营生态，如何培育市场用户的习惯。

与第三方支付共存的方式

随着数字货币试点的不断加快，势必给第三方支付机构的支付业务带来冲击和挑战。如何与支付等第三方支付方式共存成为当前的难题。

中信证券在近期的一份研究报告中表示，数字货币的应用范围有所扩大，预计试点区域有望扩大。与目前的第三方支付相比，数字货币具有消费方便、安全性高、易于监控等优点。近期，测试频率不断增加，技术成熟度不断提高。预计未来数字货币的应用范围将进一步扩大。

其实，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾表示，微信、支付宝和央行数字货币不竞争。微信、支付宝和数字货币不在一个维度。微信和支付宝是金融基础设施和钱包，而数字货币是支付工具和钱包的内容。

不过，多位受访专家告诉时代周刊记者，数字货币本身就有支付系统，旨在打破第三方支付的壁垒，这势必会与任何其他第三方支付平台形成竞争关系。 ，以及数字货币如何与支付宝、微信支付等第三方支付机构有序合作，法律仍需进一步明确。微信支付和支付宝也担心数字货币推出后会迅速取代前者。

事实上，在多地试点数字货币的同时，对第三方支付行业的监管也在不断升级。

1月20日，央行发布《非银行支付机构条例（征求意见稿）》（以下简称《条例》），首次提出支付领域反垄断，明确相关市场范围和市场支配地位认定标准，维护公平竞争的市场秩序。同时，《条例》重新定义了支付功能的定位。

一位财经人士向时代周刊记者指出，《条例》的出台，其实与数字货币的加速推广有着内在的联系，监管部门近期也强调“加强反垄断，防止资本乱象”。 “扩容”，数字货币进入移动支付领域，也是要改变微信支付和支付宝的现状，承担涉及国计民生的移动支付。

1月25日，中央财经大学数字金融研究中心主任陈波告诉时代周刊记者，数字货币的背后是一个以央行为主导的支付网络，央行商业银行。有一个很大的不同。银行自身背后的生态系统与支付宝、微信完全不同，所以数字货币是非常有特色的存在，但未来能占据多少市场份额，还是要看市场决定的。很难判断。

“数字货币的空间还是很有想象力的，但能否成功，取决于央行如何推动，也取决于民众的认可度。”陈波说。

同日，区块链与数字货币研究员杨军对时代周刊记者表示，两者将在竞争合作关系中发展壮大，第三方支付已经渗透到各大消费场景和拥有庞大的用户群，支付的便捷性得到了充分体现；数字货币处于早期阶段，无论是用户接受度还是消费场景都需要进一步普及。数字货币是基于法币的数字化应用，第三方支付是一种便捷的支付服务。由于定位不同，两者将长期共存。

对于数字货币与第三方支付方式并存的问题，苏小睿表示，数字货币作为具有官方背景的金融科技产品，将承载更多具有国计民生性质的社会功能，数字化未来不排除货币。进入国家综合政务服务平台等官方场景，为官方平台提供底层账户体系和支付功能，一方面可以提升政务服务效率，另一方面也可以提升用户体验形成国家级大数据平台。